创新农村金融服务助推地方数字经济发展
近年来，大同农商银行积极参与政府部门、监管部门举办的以“金融助力四大赛道”“金融助推项目建设”等为主题的金融服务对接会、政银保企服务对接大会等，与8家意向企业签订战略合作协议，开展进一步授信工作。 宋建波 党的二十大报告强调了发展数字经济、促进数字经济和实体经济深度融合的重要意义。在数字经济大发展的背景下，山西大同农商银行不断加大对数字经济信贷投放力度，深入挖掘金融支持数字经济发展动能，积极助推辖内数字产业转型升级。目前该行电子信息制造、新创、软件等数字经济核心产业贷款余额7.48亿元，其中中长期贷款超2亿元。 农商银行支持地方数字经济发展成效初显 一是以支持“初创型”企业为着力点，改进授信评价机制。围绕数字经济新型产业链和创新链，搭建初创型数字企业专门评价模型，针对传统授信评价体系偏重企业规模、盈利能力、偿债能力等财务指标而存在的授信评价不全面不充分弊端，着重从技术创新能力、成长性、市场竞争力、资本市场评价等维度完善量化评价体系，实现对初创型数字企业创新能力的精准评价、分级授信和信用增进，满足“重智力，轻资产”数字经济企业的大额度、长期限资金需求。近年来，大同农商银行支持大同市昊泰丰安科技有限公司等一批数字企业不断成长，其运营模式从“家庭作坊式”转变为成熟的“云智能”模式，产值产能不断提升，创新能力不断增强，逐渐成为地方数字经济发展的“领头羊”。 二是以发展“产业链”为切入点，建立长效发展机制。充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具的正向激励作用，将降准政策释放资金优先用于支持小微、民营数字经济企业。完善数字经济信贷投放制度，设立专营中心、绿色通道，畅通办贷渠道；严格执行金融服务收费的各项监管政策，引导进一步提高利率传导效率，合理确定资金价格，向数字经济企业让利，降低其综合融资成本；依托产业链核心企业，提供期限配置合理、手续便捷的专属金融产品，满足产业链上下游企业的融资需求。目前，大同农商银行数字要素驱动产业贷款余额近7亿元，主要投向数字研发、数字基础设施建设等上游产业，为地方数字产业链发展奠定了基础。 三是以构建“协同发展体系”为关键点，创新金融服务体系。将支持数字经济与普惠金融、供应链金融、科技金融、绿色金融、“三农”金融等重点工作有机结合，促进数字经济核心产业与风险投资、创业孵化器、产业基金等机构的合作，拓宽其融资渠道，构建互信共生的“特色金融协同发展体系”。加强与政府部门、监管部门沟通协调，及时获取数字经济核心和种子企业名单，搭建多种形式银企对接平台，快速响应企业融资需求，提供靶向精准信贷服务，提升企业融资效率，促进数字技术、企业融资模式、银行信贷机制协同创新。近年来，大同农商银行积极参与政府部门、监管部门举办的“以金融助力四大赛道”“金融助推项目建设”等为主题的金融服务对接会、政银保企服务对接大会等，与8家意向企业签订战略合作协议，开展进一步授信工作。 农商银行助力数字产业发展仍面临诸多难题 一是数字产业发展不成熟，信用风险难以“合理估量”。目前，大多数小微企业缺乏先进的管理理念和科学规范的管理制度，存在法人治理结构不完善、无正规的或可信的财务报表、负债不透明、无法提供有效的抵质押品等问题。因此，农商银行难以准确评估其商业模式的可行性和未来发展潜力，很难从企业抵押物中获得确定估值，在准确把控信用风险上存在一些困难。 二是信贷资金供需不匹配，金融服务难以“全面开花”。农商银行对于新兴行业的理解和风险认知相对滞后，贷前贷中贷后服务大多采用“格式化”流程，信贷服务缺乏方向性、精准性。同时，农商银行自身接洽的产业项目大多处于起步阶段，数字化小巨人、龙头企业较少，缺乏重点项目和种子企业名单，获客渠道较为单一，资金供需信息不对称，均导致金融对于数字经济产业支持力度不足。 三是相关配套条件不完善，政策支持难以“形成合力”。目前，市县级金融生态系统的完善度较低，地方政策扶持对象主要是“龙头型”、研发能力较强的大中企业，人民银行再贷款额度及政策资金有限，小微数字企业扶持面较窄，缺乏专项发展资金，基本未享受到政策红利，难以通过 奖补政策引导产业整体快速发展。 农商银行应进一步发挥金融对数字经济的支撑作用 一是以服务实体经济为使命，深耕数字产业发展。将数字产业信贷投放列入重点工作，制订详细投放计划并适时调整，动员客户经理常态化开展走访营销，做好优质客户储备及拓展，打破“信息壁垒”，提升贷款投放总量。持续加大对小微数字企业贷款支持力度，强化与政府部门沟通，加快对接、精准对接，实现辖内优质小微数字企业资源授信全覆盖。 二是加大调研走访力度，摸清数字产业底数。积极对接政府部门，获取数字产业链上企业名单，建立数字产业“数据库”，把握数字化转型新场景新业态，多途径、多方式归集企业生产运行、科技研发、项目参与、技术改造、财务状况等信息，进行分类管理并及时更新，据此调整对企信贷政策。定期组织人员深入园区、集群、企业，了解其发展动态和融资需求，重点了解抵押物情况，深化对链对企认识，掌握风险底数，着力缓解信息不对称，提高金融服务适配性。 三是完善信贷管理制度，激活数字产业动能。强化主体责任意识，增设数字专营机构或服务窗口，储备专业人才，制定针对数字企业贷款的绩效考核和奖惩办法，充分调动信贷人员积极性。进一步完善尽职免责制度，适当提高初创型数字企业贷款不良容忍度，对短期偿付压力较大但未来有发展前景的企业予以贷款展期、续贷或调整还款进度及期限等安排。开发集整合企业信息、信用评估、风险筛查、审贷放贷为一体的信贷管理系统，及时收集企业信息，自动进行统计分析，提高放贷效率，打通审贷办贷“最后一公里”。
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